延期还房贷：真正申请之前，这些问题必须了解！

  文/夏宾

  地方正在抓紧落实中国央行和银保监会发布的房地产“金融十六条”。

  最新消息显示，多家商业银行的深圳分行推出可延期还房贷服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力，支持居民促消费和稳经济大盘等。

  截至目前，北京、上海、广州、深圳、郑州、重庆等地银行均已推出延期还房贷的相关政策。谁能申请、能延多久、会产生额外费用吗？

  延期还贷非“新招”适用人员得“精准”

  在新冠疫情冲击下，保障民生是重点工作。事实上，受疫情冲击的群体可以申请延期还房贷并非最近才推出的“新招”。

  2020年2月，疫情暴发初期，央行等五部门发布通知，提出可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

  今年4月，央行联合外汇局再次发出通知，对存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。

  最新公布的房地产“金融十六条”又提出，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。

  从这一轮的延期还房贷政策来看，以广州为例，目前已有工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、民生银行、光大银行、广州农商行等10多家主流银行在广州地区都对个人房贷推出延期还房贷服务。

  据各家银行披露的信息，申请个人房贷延期还款的人群主要包括：

  因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响导致暂时失去收入或收入明显下降的个人住房贷款客户，以及受疫情影响较大行业的从业人员、小微企业主、个体工商户、农户等，如交通运输、餐饮娱乐、旅游业、线下零售业、专业市场等受疫情影响较大的相关从业人员。

  上述各家银行都启动了服务于这些人群的延期还本付息服务，具体措施包括延长宽限期、账单计划调整、变更还款周期、变更还款方式等。

  最长能延三年 期间不罚息

  怎么申请？能延多久？是否算额外费用？会不会影响征信？

  真正申请之前，这些关键问题必须了解清楚。

  从申请方式来看：各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

  从申请材料来看：以平安银行为例，该行申请办理延期的资料主要包括：延息还本付息申请书、借款人及企业身份证明、受疫情影响相关证明材料等。对于因封控、隔离等原因暂时无法提供全部资料的客户，可通过微信、视频等方式先“容缺办理”，事后补齐。

  从延长期限来看：综合各家银行的具体执行政策，延期时间按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。

  也有特殊情况：兴业银行深圳分行相关负责人向记者表示，针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；?经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。

  平安银行则表示，还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日，如疫情影响仍然持续，可再次申请。

  从延期的各类成本来看：工商银行广州分行相关人士称，延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。

  需要注意的是，延期还房贷会增加后期的负担。

  例如一笔25年的房贷，申请延期1年还款，但整体的还款年限并未缩短，重新开始还款时月供会相应增加。

  有银行内部人士称，延期还款只是中间一段时间宽限还款，但贷款期限还是不变，延期期间的利息也仍然按照贷款利率计算，这期间的本金和利息都会分摊到后续的月份里。因此，重启还款后月供会有较大变化。

  杜绝“搭便车”，银行应做好审查

  延期还房贷政策的推出是为了支撑受疫情影响的民众渡过难关，因此就有观点认为，银行在执行延期还款政策时，关键在于要区分“因疫情影响的延期还款”和“主观恶意的延期还款”，要明确给出符合延期还款的标准并进行仔细审核、精准识别。

  银行不能让一些明明有能力还款的人故意借机搭上“政策便车”，应让惠民举措行之有效，政策设计合理妥当，才能使“延期还贷”真正起到“雪中送炭”效果。

  招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，关键挑战是银行要对借款人的延期申请情况进行必要审查，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行审查甄别。同时，也不排除有个别人编造、伪造材料，这是银行面临的挑战。

  “房贷延期政策是一个人性化措施，关键是需要借款人与银行沟通协商。”董希淼呼吁，银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任，“银行要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更强。”