房屋财产被淹，中图网遭“毁灭打击”！保险怎么止损？

  文/华卓玛

  一场台风，带来北京140年来的最大降雨，也引发京冀多地洪水、泥石流、内涝等灾害，不仅造成人员伤亡，也带来巨大财产损失。中图网位于河北涿州的图书仓库被淹，令其“遭遇25年来最具毁灭性的损失和打击”，引起广泛关注。

  保险被视作风险“减震器”。面对洪涝灾害，怎样通过保险降低损失？房屋、地下室被淹，保险管不管？损失惨重的中图网能否得到赔付？

  人身险理赔要注意什么？

  自然灾害当前，人身安全为首。目前市面上的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、重疾险等绝大部分人身险产品，其保险责任均包含洪灾受损责任。

  如果已购买人身保险，且在保险期限内，一般情况下，因暴雨造成身故或伤残，意外险可以赔；不幸身故或全残，寿险可以赔；因暴雨导致住院治疗，意外医疗险可以报销医疗费用；如因暴雨导致疾病发生，并且达到了重疾险的理赔标准，重疾险可以赔。

  但遇到上述状况，要特别注意报案时效。保险合同中通常规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时，投保人、被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司。但由于各险种理赔时效不尽相同，也有例外情况，所以要根据保险合同规定及时报案。

  需要提醒的是，还有一些情况不属于受理范围。对外经济贸易大学教授、保险学院院长助理王国军向中新社国是直通车表示，被保险人本身有疾病的不属于保险责任范围，比如因看到洪水导致的心脏病发作等。

  目前，一些保险公司已针对此次暴雨优化理赔服务。比如平安产险北京分公司开通理赔绿色通道：简化业务手续和索赔单证——减免气象证明；减免或后补其他部分理赔申请材料；取消定点医院、自费用药、住院延期、残疾鉴定等限制条件。

  房屋、地下室被淹，家财险能赔吗？

  家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

  此次暴雨中，出现了不少房屋被淹、漏水、地下室被淹、室内财产受损的情况，哪些属于家财险可承保范围？

  作为对家庭财产提供保障的产品，家财险可保房屋主体、房屋装修及家用电器、家具等部分室内财产等。通常涉及保火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况，其中就包括暴雨。

  对于室内财产的可承保范围，保险业内人士向中新社国是直通车表示，主要可以承保家用电器、家具等可以鉴定的物品，无法鉴定价值的物品，比如有些邮票、书画、珠宝等，不在承保范围内。

  此外，与室内连接的、可鉴定价值物品也在承保范围内，比如与室内相连的空调外机、太阳能热水器等。

  同时，家财险对于房屋也有一定要求，仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房，不承保生产经营的房屋。私自搭建、非法占用的财产业不在承保范围内。

  对于地下室被淹的情况，保险业内人士指出，地下室是最具争议的财产。主流观点认为，一般地下室不单独销售，所以属于房屋财产。但也有一些家财险在条款中添加约定，地下室或独立于居民楼之外的房屋不属于标的。因此，对于地下室财产，一般根据条款约定来定。

  图书企业投保成本高

  中图网如何止损，近期各方关注。中图网被称为图书界的奥特莱斯，是一家主营库存书业务的电商平台，因此库存量较大。2日晚，中图网在微博上发文称，如果洪水不能很快退去，预计至少80%的书(400多万册，三亿码洋以上)会报废。

  对于企业可能遭遇的各类损失，保险机构也有相应险种产品，比如利润损失保险、建筑工程保险等。

  中图网总经理黄平向媒体表示，前些年曾为书库投保过相关保险，但后续想要续保时却被保险公司拒绝，说法是“相关险种已经下架”。

  北京航空航天大学公共管理学院副院长詹承豫向媒体介绍，商业保险是进行风险管理和实现风险共担、风险转移的重要机制之一，保险公司在设计险种时必然要考虑险种类型的可能经济效益。如果仓储图书普遍买不到保险，风险就无法通过这条机制来分担。

  王国军表示，图书遭受自然灾害和意外事故的风险比较大，且还有市场风险，比如图书贬值、销售受阻等，因此图书的保险费率一般比较高。一些管理较好、此前未出现过意外情况的书企一般不愿意参保，对处于低洼处、潜在风险较高的书企，保险公司则不敢保。

  对于图书企业风险高、保险成本高的特征，王国军建议，一方面，企业自身要在风险管理上下功夫，对于暴雨、洪灾等预警要提前做好应对措施。另一方面，可行的办法是保险公司专门成立一支优秀的图书管理团队，雇用图书管理方面专家。他们对图书市场信息有清楚了解，且具备图书风险管理的设施、设备和技术，可以将书库风险管理做到极致，这样一来保险费率便会下降。