新能源车险怪圈何解

车主喊贵，险企喊亏

新能源车险怪圈何解

年里程超过3万公里或年理赔超过3次的新能源车在续保时会被拒？近期，“拒保”一词成为广西新能源汽车车友热议的话题。南国早报记者走访了解到，双方矛盾的焦点集中在车主对保险公司的报价不认可，而保险公司出于各种考量，上调保费，表现得较“高冷”。随着保险定价机制改革深入和更多保险品牌入场，这一困境有望被打破。

1 车主：续保保费大涨

“买车到现在1年4个月，我一直是零事故、零理赔，就是行驶里程突破了5万公里。”宾阳男子郑敬有一辆合创品牌的新能源车，保险马上到期，但在续保时遭遇尴尬——原车险公司迟迟不给报价单，回复是“正在核算价格”。他只好联系一些从事车险的朋友，得到的答复是“很难出单，因为里程太多，系统认为去跑网约车了，不能按非营运车辆投保”。

无独有偶，一南宁车友一款30万元的新能源SUV，也接连被两家保险公司“婉拒”，原因是“该车新车定价大幅下调，系统需要重新判定车损险金额”。

在南宁用新能源车兼职跑顺风车的车友“大脚痩文”，一年跑了4万公里。相熟的保险专员曾担忧地告诉他，“续保不确定，可能被拒”。今年续保时，保费果然上涨了约1500元，最后他选择了另一家保险公司，但保费也较去年多了900元，还需捆绑增加“驾乘险”“座位险”“外部电源故障险”。

8月下旬，在某品牌广西车友微信群内，不少车主称从事网约车或顺风车曾被要求增加险种，当时没太在意，结果在下一年度被保险公司判定为“高风险”。还有一些涉及经营风波的车辆品牌，如爱驰汽车、威马汽车、高合汽车，以及一些进口的新能源车，也因保有量少、维修成本高等，续保时可能会遭遇“冷脸”。

2 险企：低保费高赔付

新能源车为何不受保险公司“待见”？南宁某车险公司理赔科邱经理表示，这种印象其实更多是信息不对称引发的。他举例说，某款售价15万元的新能源车，购买非营运性质车辆保险（交强+商业险）费用是4800元/年；如果按照营运车辆投保，则保费翻倍。由于担心车友不接受保费上涨，保险公司业务人员对报价不够积极，因此被车友认为“续保被拒”。

对于网络传言“部分品牌车型从事网约车比例大，导致整体保费上涨，影响非营运车主”的情况，业内人士表示，这种情况不存在。保险公司有精确的核算体系，按照商业车险一车一况的NCD系数判定，该系数越低就代表驾驶习惯好、理赔次数低、行驶区域风险低，“车主被误伤”的情况很少出现。

业内人士建议，在购买车险时，可以货比三家，并且注意一些针对新能源车的条款细则。如果在续保时遭遇无端拒保或者捆绑销售，可及时向保险公司客服或监管部门反映。

据公开数据显示，2022年国内新能源车险保费规模约650亿元，预计到2025年，新能源车险保费规模将达1543亿元。目前国内共有约65个车险品牌，2023年行业新能源车险增速超60%，但却有9家保险公司的新能源车险为负增长，其中有新能源车理赔负担较重的原因。

有受访的广西车险业内人士坦言，目前的情况是“低保费、高赔付”——20万元的新能源车保费约1万元，但“前脸轻轻碰一下就要修几万元，里面都是传感器和雷达”，如果是电池受损，需要整体更换的概率很大，至少5万元起步。

3 期盼：多措并举破局

2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，不仅扩大了保障范围、明确免责/折旧率，同时新增专属附加险。今年1月，国家金融监管总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保。

此外，新能源车企开始加入车保市场竞争，也有望加速缓解投保困局。特斯拉、小鹏、理想、蔚来等新能源车企已经着手布局车险业务，比亚迪已获得车险经营资格牌照，成为国内首家全资控股财险公司的车企（已在国内多省份落地，目前广西投保渠道尚未开通）。业界认为，“车企系”保险公司掌握车辆详细数据（包括使用时间、里程、习惯）和售后平台，在订制保险方案时有先天优势，这也能让车友多一个选择，但价格接受度和服务标准有待市场进一步验证。（记者 唐建富 文/图）